Viele wünschen es sich aber nur wenige schaffen es wirklich. Die Rente mit 30, 40 oder 50. Dabei ist alles möglich, wenn man nur über ausreichend finanzielle Mittel verfügt. Damit ihr genau wisst, wie viel Geld ihr eigentlich auf der hohen Kante haben müsst, damit ihr bereits mit 30, 40 oder 50 in Rente gehen könnt, habe ich einmal genau für euch nachgerechnet.
Um mit 30 in Rente gehen zu können, benötigt man ein Vermögen von 1,3 Millionen EUR. Dann kann man bei einer Verzinsung von 4% p.a und jährlichen Ausgaben von 40.000 EUR nur von dem Ersparten leben. Für eine Rente mit 40 benötigt es nur 1,2 Millionen EUR und für die Rente mit 50 1 Millionen EUR.
Das sind also die Beträge, die ihr mindestens benötigt, um nur noch von eurem Ersparten zu leben und schon frühzeitig in Rente gehen zu können. Was ist aber, wenn ihr mit mehr oder weniger jährlicher Verzinsung rechnet und was ist, wenn eure jährlichen Ausgaben höher oder niedriger bei euch sind? All diese Eventualitäten habe ich ebenfalls in meiner Berechnung berücksichtigt und in den nächsten Abschnitten könnt ihr genau sehen, wie viel Geld ihr für eure persönliche Lage benötigt, um schon frühzeitig in Rente gehen zu können.
Die Annahmen
Bevor wir überhaupt darüber reden können, wie viel Geld ihr benötigt, um mit 30, 40 oder 50 schon in Rente gehen zu können, müssen wir uns erst einmal auf ein paar Annahmen einigen, da man andernfalls keine sinnvolle Berechnung durchführen kann.
Die wohl wichtigste Frage ist dabei, wie lang ihr Leben werdet. Es macht nämlich einen großen Unterschied, ob ihr mit 30 in Rente geht und dann schon mit 60 sterbt oder ob ihr 100 Jahre alt werdet. Um die Anzahl an zu erwarteten Lebensjahren so realitätsnah wie möglich zu halten, habe ich mich deshalb an die aktuelle Lebenserwartung von Männern und Frauen laut Statistischem Bundesamt gehalten. Demnach ist die aktuelle Lebenserwartung.
| Geschlecht | Aktuelle Lebenserwartung in Jahren |
|---|---|
| Mann | 78,5 |
| Frau | 83,4 |
Damit ich aber nicht eine Berechnung für Männer und eine für Frauen erstellen muss, habe ich mich für die konservative Variante entschieden und die aktuelle Lebenserwartung von Frauen genutzt. Das heißt meine Berechnungen unterstellen, dass ihr circa 83 Jahre alt werdet. Solltet ihr „planen“ älter zu werden, müsst ihr mehr Geld beim vorzeitigen Renteneintritt beiseitelegen.
Die zweite Annahme, die wir treffen müssen, ist bezüglich der Inflation. Hier habe ich die übliche Zielinflation der Zentralbanken von 2% verwendet. Das heißt alle in den Tabellen angenommenen Ausgaben pro Jahr erhöhen sich jedes Jahr um 2%.
Zuletzt noch der Hinweis, dass meine Berechnung nicht die staatliche Altersrente berücksichtigt. Zum einen, weil diese ohnehin extrem niedrig ausfallen wird, wenn ihr schon mit 30, 40 oder 50 in Rente gehen werdet und zum andere, weil es einfach zu viele Möglichkeiten gibt, wie hoch sie bei jedem von euch ausfallen wird.
Vielleicht interessiert Dich auch das hier: Wann sollte man eigentlich anfangen zu sparen?
Solltet ihr also wissen, dass ihr trotz frühzeitigem Rentenalter eine hohe staatliche Altersrente erhalten werden, dann sind die von mir berechneten Zahlen in den untenstehenden Tabellen zu hoch und ihr könnt sie ein wenig reduzieren.
Wenn ihr aber wirklich plant schon sehr früh in Rente zu gehen und ihr wirklich eine hohe Altersrente vom Staat erwartet, dann würde ich an eurer Stelle dennoch mit den von mir berechneten Zahlen planen, um einfach auf Nummer sicher zu gehen. Ihr könnt schließlich nie wissen, ob ihr nicht doch älter als 83 Jahre alt werdet oder ob der Markt evtl. eine geringere Rendite abwerfen wird als erwartet.
So viel Geld benötigt es, um mit 30 in Rente gehen zu können
Wenn ihr mit 30 Jahren schon in Rente gehen wollt, dann habt ihr, basierend auf der aktuellen Lebenserwartung, 53,4 Jahre, für die ihr planen müsst. Das ist extrem lang und entsprechend müsst ihr auch ein großes Vermögen aufbauen.
In der folgenden Tabelle könnt ihr sehen, wie viel Geld ihr benötigt, um, abhängig von euren jährlichen Ausgaben und eurer zukünftigen Renditeerwartung, mit 30 in Rente gehen zu können.
| Jährliche Ausgaben / Erwartete Marktrendite | 2% p.a. | 3% p.a. | 4% p.a. | 5% p.a. | 6% p.a. | 7% p.a. | 8% p.a. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 534.000 € | 416.310 € | 332.858 € | 272.505 € | 227.982 € | 194.486 € | 168.799 € |
| 20.000 € | 1.068.000 € | 832.619 € | 665.716 € | 545.010 € | 455.964 € | 388.973 € | 337.599 € |
| 30.000 € | 1.602.000 € | 1.248.929 € | 998.575 € | 817.514 € | 683.946 € | 583.459 € | 506.398 € |
| 40.000 € | 2.136.000 € | 1.665.238 € | 1.331.433 € | 1.090.019 € | 911.928 € | 777.946 € | 675.198 € |
| 50.000 € | 2.670.000 € | 2.081.548 € | 1.664.291 € | 1.362.524 € | 1.139.910 € | 972.432 € | 843.997 € |
| 60.000 € | 3.204.000 € | 2.497.858 € | 1.997.149 € | 1.635.029 € | 1.367.893 € | 1.166.919 € | 1.012.797 € |
| 70.000 € | 3.738.000 € | 2.914.167 € | 2.330.008 € | 1.907.534 € | 1.595.875 € | 1.361.405 € | 1.181.596 € |
Wenn ihr nicht sofort versteht, wie ihr diese Tabelle zu lesen habt, dann hier ein kleines Beispiel. Nehmen wir an ihr habt jährliche Ausgaben von 40.000 EUR und ihr erwartet, dass der Aktienmarkt langfristig um 7% pro Jahr steigt. In diesem Fall würdet ihr 777.946 EUR in Aktien investiert benötigen, um bereits mit 30 in Rente gehen zu können.
Diese 777.946 EUR würden jährlich um die erwartete Marktrendite von 7% ansteigen und ihr könntet jedes Jahr 40.000 EUR entnehmen, sodass ihr dann im Alter von 83,4 Jahren (die aktuelle Lebenserwartung) all euer Erspartes ausgegeben hättet.
Wie schon erwähnt berücksichtig meine Berechnung auch die Inflation, sodass die anfänglichen 40.000 EUR jährlichen Kosten jedes Jahr um 2% ansteigen.
Solltet ihr allerdings höhere jährliche Kosten haben, müsst ihr natürlich auch ein größeres Anfangsvermögen haben. Wenn ihr also Ausgaben von 60.000 EUR im Jahr erwartet und auch nur von einer Marktrendite von 4% ausgeht, dann solltet ihr ein Aktienvermögen von 1.997.149 EUR haben, bevor ihr mit 30 in Rente gehen könnt.
Seid ihr allerdings ein Frugalist (also extrem sparsam) und kommt bereits mit 20.000 EUR im Jahr aus und ihr erwartet sogar eine Marktrendite von 8%, dann reichen bereits 337.599 EUR aus, um bis ins hohe Alter von 83,4 Jahren versorgt zu sein.
Natürlich sollte man diese Zahlen mit etwas vorsichtig genießen, da einfach viele Annahmen darin stecken und sich einiges über die Zeit verändern kann, aber darüber spreche ich weiter unten noch einmal genauer.
Ist es aber überhaupt realistisch so viel zu sparen bzw. wie viele Menschen schaffen das eigentlich in Deutschland? Ich bin der Frage einmal nachgegangen und erkläre es euch in diesem Artikel.
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So viel Geld benötigt es, um mit 40 in Rente gehen zu können
Wenn ihr mit 40 Jahren schon in Rente gehen wollt, dann habt ihr, basierend auf der aktuellen Lebenserwartung, 43,4 Jahre, für die ihr planen müsst. Das ist 10 Jahre kürzer als bei einer Rente mit 30 und entsprechend benötigt ihr hierfür etwas weniger Vermögen.
In der folgenden Tabelle könnt ihr sehen, wie viel Geld ihr benötigt, um, abhängig von euren jährlichen Ausgaben und eurer zukünftigen Renditeerwartung, mit 40 in Rente gehen zu können.
| Jährliche Ausgaben / Erwartete Marktrendite | 2% p.a. | 3% p.a. | 4% p.a. | 5% p.a. | 6% p.a. | 7% p.a. | 8% p.a. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 434.000 € | 354.196 € | 294.065 € | 248.146 € | 212.606 € | 184.730 € | 162.578 € |
| 20.000 € | 868.000 € | 708.393 € | 588.130 € | 496.291 € | 425.211 € | 369.460 € | 325.155 € |
| 30.000 € | 1.302.000 € | 1.062.589 € | 882.195 € | 744.437 € | 637.817 € | 554.190 € | 487.733 € |
| 40.000 € | 1.736.000 € | 1.416.786 € | 1.176.261 € | 992.583 € | 850.423 € | 738.920 € | 650.311 € |
| 50.000 € | 2.170.000 € | 1.770.982 € | 1.470.326 € | 1.240.729 € | 1.063.028 € | 923.650 € | 812.888 € |
| 60.000 € | 2.604.000 € | 2.125.179 € | 1.764.391 € | 1.488.874 € | 1.275.634 € | 1.108.381 € | 975.466 € |
| 70.000 € | 3.038.000 € | 2.479.375 € | 2.058.456 € | 1.737.020 € | 1.488.240 € | 1.293.111 € | 1.138.044 € |
Wenn ihr die Logik der oberen Tabelle verstanden habt, dann versteht ihr sicherlich auch die Logik dieser Tabelle, da sie gleich aufgebaut ist. In der ersten Zeile könnt ihr auswählen welche jährlichen Kosten ihr erwartet und in der ersten Spalte könnt ihr auswählen, mit welcher Marktrendite ihr langfristig rechnet.
Schauen wir uns aber einmal an, was für einen Unterschied es macht, ob ihr mit 30 oder mit 40 in Rente gehen wollt.
| Rente mit | Ausgaben = 40.000 EUR, Rendite = 7% | Ausgaben = 60.000 EUR, Rendite = 4% | Ausgaben = 20.000 EUR, Rendite = 8% |
|---|---|---|---|
| 30 | 777.946 EUR | 1.997.149 EUR | 337.599 EUR |
| 40 | 738.920 EUR | 1.764.391 EUR | 325.155 EUR |
Wie ihr seht, sind die Unterschiede gar nicht so groß. Wenn ihr die Rente mit 40 plant, dann könnt ihr eigentlich auch fast mit 30 in Rente gehen, sofern ihr nur über ein bisschen mehr Vermögen verfügt.
Die Differenz zwischen dem benötigten Vermögen für eine Rente mit 30 oder 40 wird dabei umso größer, je geringer eure Erwartung an die zukünftige durchschnittliche Marktrendite ist.
Das macht auch intuitiv Sinn, denn je geringer die Marktrendite ist, desto weniger vermehrt sich euer Geld aufgrund des Zinseszinseffekts. Ihr benötigt also mehr Startkapital, von dem ihr zukünftig leben könnt.
Entsprechend ist der Unterschied auch dann am größten, wenn die Marktrendite am geringsten ist. Wenn ihr nur eine Verzinsung eures Kapitals von 1% erwartet, dann benötigt ihr bei jährlichen Kosten von 70.000 EUR für eine Rente mit 30 4.922.606 EUR und für eine Rente mit 40 lediglich 3.789.284 EUR.
Die Rendite eures Vermögens hat also den größten Einfluss auf das für euch benötigte Kapital, um schon frühzeitig in Rente gehen zu können.
So viel Geld benötigt es, um mit 50 in Rente gehen zu können
Wenn ihr mit 50 Jahren schon in Rente gehen wollt, dann habt ihr, basierend auf der aktuellen Lebenserwartung, 33,4 Jahre, für die ihr planen müsst. Das ist 20 Jahre kürzer als bei einer Rente mit 30 und entsprechend benötigt ihr hierfür nochmal etwas weniger Vermögen als bei der Rente mit 40.
In der folgenden Tabelle könnt ihr sehen, wie viel Geld ihr benötigt, um, abhängig von euren jährlichen Ausgaben und eurer zukünftigen Renditeerwartung, mit 50 in Rente gehen zu können.
| Jährliche Ausgaben / Erwartete Marktrendite | 2% p.a. | 3% p.a. | 4% p.a. | 5% p.a. | 6% p.a. | 7% p.a. | 8% p.a. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 334.000 € | 285.585 € | 246.777 € | 215.409 € | 189.845 € | 168.838 € | 151.435 € |
| 20.000 € | 668.000 € | 571.170 € | 493.553 € | 430.818 € | 379.690 € | 337.676 € | 302.871 € |
| 30.000 € | 1.002.000 € | 856.755 € | 740.330 € | 646.227 € | 569.534 € | 506.514 € | 454.306 € |
| 40.000 € | 1.336.000 € | 1.142.340 € | 987.107 € | 861.637 € | 759.379 € | 675.352 € | 605.742 € |
| 50.000 € | 1.670.000 € | 1.427.925 € | 1.233.883 € | 1.077.046 € | 949.224 € | 844.190 € | 757.177 € |
| 60.000 € | 2.004.000 € | 1.713.509 € | 1.480.660 € | 1.292.455 € | 1.139.069 € | 1.013.028 € | 908.613 € |
| 70.000 € | 2.338.000 € | 1.999.094 € | 1.727.436 € | 1.507.864 € | 1.328.914 € | 1.181.866 € | 1.060.048 € |
Auch hier gilt wieder, wenn ihr die Logik der oberen Tabelle verstanden habt, dann versteht ihr auch die Logik dieser Tabelle, da sie wie die vorherigen zwei aufgebaut ist. In der ersten Zeile könnt ihr auswählen welche jährlichen Kosten ihr erwartet und in der ersten Spalte könnt ihr auswählen, mit welcher Marktrendite ihr langfristig rechnet.
Schauen wir uns auch diesmal wieder an, was für einen Unterschied es macht, ob ihr mit 30, 40 oder 50 in Rente gehen wollt.
| Rente mit | Ausgaben = 40.000 EUR, Rendite = 7% | Ausgaben = 60.000 EUR, Rendite = 4% | Ausgaben = 20.000 EUR, Rendite = 8% |
|---|---|---|---|
| 30 | 777.946 EUR | 1.997.149 EUR | 337.599 EUR |
| 40 | 738.920 EUR | 1.764.391 EUR | 325.155 EUR |
| 50 | 675.352 EUR | 1.480.660 EUR | 302.871 EUR |
Natürlich benötigt ihr weniger Startkapital, wenn ihr 10 Jahre später in Rente gehen wollt, aber interessant ist doch zu sehen, dass die Differenz des benötigten Kapitals relativ betrachtet zugenommen hat.
Damit meine ich, dass ihr bei Ausgaben von 40.000 EUR und einer jährlichen Verzinsung 7% bei einer Rente mit 40 738.920 EUR Vermögen benötigt und wenn ihr 10 Jahre eher in Rente gehen wollt (also mit 30), dann benötigt ihr lediglich 39.026 EUR mehr. Bei einer Rente mit 50 benötigt ihr allerdings 675.352 EUR und wenn ihr in diesem Fall 10 Jahre eher in Rente gehen wollt (also mit 40), dann benötigt ihr 63.568 EUR mehr.
Das sind circa 62% mehr also der Unterschied von Rente mit 40 zu Rente mit 30. Warum ist das so? Das liegt einfach daran, dass bei einer Rente mit 50 dein Geld viel weniger Zeit hat mit dem Markt anzuwachsen. Die 39.026 EUR Unterschied zwischen der Rente mit 40 und Rente mit 30 können einfach 10 Jahre länger für euch arbeiten als die 63.568 EUR Differenz zwischen der Rente mit 50 und Rente mit 40.
Je nachdem was euer Ziel ist, kann es sich also lohnen ein wenig mehr Geld anzusparen, um dadurch mit einmal gleich einige Jahre eher in Rente gehen zu können.
Warum ihr aber allgemein mehr ansparen solltet als die Zahlen in den oberen Tabellen, möchte ich euch im nächsten Abschnitt erklären.
Warum ihr sehr wahrscheinlich mehr Geld als berechnet ansparen solltet
Die in den Tabellen angegebenen Werte sehen vielleicht gar nicht so hoch aus wie erwartet, um schon mit 30, 40 oder 50 in Rente gehen zu können und an sich sind sie auch korrekt – zumindest mathematisch betrachtet – aber ich möchte euch dennoch davor warnen bereits frühzeitig in Rente zu gehen, nur weil ihr das laut Tabelle dafür benötigte Kapital angespart habt.
Das hat einfach den Grund, dass es verschiedene Faktoren gibt, die dazu führen, dass ihr am Ende eigentlich mehr Geld für eine frühzeitige Rente benötigt hättet, als hier berechnet. Diese Faktoren sind:
Unterschiedliche Lebensphasen:
Die Berechnung unterstellt, dass ihr bis ans Ende eures Lebens die ausgewählte Marktrendite bekommt. Schaut ihr also in der Spalte für 7% p.a., dann sagt das Modell, dass sich euer übriges Kapital jedes Jahr um 7% erhöht.
Das mag im Durchschnitt auch so sein, wie ich euch in diesem Artikel erkläre aber in der Realität legen Menschen, abhängig von ihrem Alter, Geld anders an.
Junge Menschen gehen eher mehr Risiko ein, während ältere Menschen oft risikoscheuer sind. Entsprechend macht ihr in euren jungen Jahren vielleicht 7% Rendite pro Jahr aber im Alter nimmt das sehr wahrscheinlich ab, da ihr einfach vermehrt in risikoärmere Anlagen investiert mit weniger Rendite.
Für eure Planung bedeutet das, dass ihr lieber mehr Startkapital besitzen solltet, um auf Nummer sicher zu gehen.
Lebenserwartung:
Die von mir zur Berechnung verwendete Lebenserwartung von 83,4 Jahren ist lediglich ein Durchschnitt, aber es gibt auch viele Menschen die älter werden.
Was passiert also, wenn ihr 100 Jahre alt werdet aber euer Vermögen bereits mit 83,4 Jahren aufgebraucht ist? Um das Risiko zu umgehen, solltet ihr also vorplanen und lieber mehr Geld zu Beginn beiseitelegen als in der Tabelle berechnet.
Inflation:
Auch die Inflation hat großen Einfluss auf die Berechnung. Ich habe eine konstante Inflation von 2% angenommen. Das heißt eure jährlichen Kosten steigen immer um 2% pro Jahr aber was ist, wenn die Inflation einmal höher ausfällt.
Dann habt ihr von einem Jahr auf das andere mit viel höheren Kosten zu kämpfen und euer Vermögen wird schneller aufgebraucht als ursprünglich erwartet.
Auch hier gilt wieder, dass ihr lieber mehr Geld ansparen solltet, bevor ihr frühzeitig in Rente geht.
Marktentwicklung:
Die Marktentwicklung hat vielleicht sogar den größten Einfluss auf das benötigte Kapital für eine Rente mit 30, 40 oder 50. Damit meine ich, dass Aktienmärkte nicht linear anwachsen.
Stellen wir uns einfach vor, die durchschnittliche Marktrendite für die nächsten 40 Jahre ist 7%, was – zumindest basierend auf historischen Daten – durchaus realistisch klingt. In so einem Fall steigt der Markt aber eben nicht jedes Jahr um 7% sondern in manchen Jahren um +20% und in anderen wieder um -10%.
Im Durchschnitt ist die Rendite lediglich 7%, weswegen es also durchaus einen Unterschied macht, wann ihr Geld aus eurem Vermögen entnehmt.
Schauen wir uns das einfach an einem Extrembeispiel an. Wir nehmen eine durchschnittliche Markrendite von 7% an und jährliche Kosten von 40.000 EUR. Um es auch einfach zu halten, nehmen wir an, dass wir für einen frühzeitigen Rentenbeginn genau 1 Million Euro benötigen.
Stellen wir uns nun folgendes Szenario vor. Im ersten Jahr bricht der Markt so sehr ein, dass eure 1 Million Euro nur noch 40.000 EUR wert sind (wie gesagt, ein Extrembeispiel) und in den drauffolgenden Jahren steigt der Markt dann so sehr an, dass er nach 40 Jahren dennoch im Durchschnitt eine Rendite von 7% pro Jahr geliefert hat.
In dem Fall ist eure eine Million nach einem Jahr nur noch 40.000 EUR wert, ihr entnehmt 40.000 EUR für eure jährlichen Kosten und habt bereits nach einem Jahr kein Geld mehr, auch wenn der Aktienmarkt langfristig in dem Beispiel 7% liefert.
Natürlich ist das nur ein Extrembeispiel, das sehr wahrscheinlich nicht eintreten wird, aber es soll euch das Prinzip veranschaulichen, dass die Entwicklung des Markts einen extrem großen Einfluss darauf hat, wie viel Geld ihr für die frühzeitige Rente benötigt.
Und der Aktienmarkt verläuft eben nicht linear nach oben, sondern hat immer wieder seine Höhen und Tiefen, wie ihr in diesem Artikel von mir sehen könnt.
Fazit
Die von mir berechneten Werte in den oberen Tabellen sind also nur ein Anhaltspunkt dafür, wie viel Geld ihr für eine frühe Rente benötigt, aber ihr solltet immer auch auf Nummer sicher gehen je früher ihr in Rente gehen wollt.
Meine Empfehlung ist deshalb alle in den Tabellen berechneten Werte zu verdoppeln, um wirklich auf Nummer sicher zu gehen und um zu vermeiden, dass ihr bei einer Rente mit 30 nach 20 Jahren dann doch wieder arbeiten müsst.