Wer einen monatlichen ETF- oder Aktiensparplan aufgesetzt hat, hat den wichtigsten Schritt für seinen langfristigen Vermögensaufbau unternommen. Aber beim Aufsetzen des Sparplans muss man sich immer wieder die eine wichtige Frage stellen: Wann soll der Sparplan ausgeführt werden und macht das überhaupt einen Unterschied? Ich wollte die Frage einmal final beantworten und habe mir dafür die vier wichtigsten Indizes angeschaut und geprüft was der ideale Tag zur Sparplanausführung in den letzten 34 Jahren war.
Der beste Tag zur Ausführung eines Sparplans ist der 08. Tag im Monat, da auf Sicht der letzten 34 Jahre damit die höchste Sparplan-Rendite erzielt werden konnte. Der schlechteste Zeitpunkt ist der 17. Tag im Monat, der bis zu 3,94% weniger Rendite erzielte im Vergleich zum 08. Tag des Monats.
Es gibt also den perfekten Tag zur Sparplanausführung allerdings ist der Unterschied zum schlechtesten Tag verhältnismäßig gering, wenn nicht sogar vernachlässigbar. Wie ich zu den Ergebnissen gekommen bin und was ihr noch alles daraus ableiten könnt, verrate ich euch in den nächsten Abschnitten.
Wann ist der beste Zeitpunkt für die Sparplanausführung?
Für meine Analyse habe ich mir den Kursverlauf des MSCI World Index, NASDAQ 100, S&P 500 und DAX seit 1988 angeschaut und geprüft, wie hoch meine Rendite je nach Tag im Monat gewesen wäre, wenn ich 50 EUR oder USD jeden Monat in den Index investiert hätte.
Somit konnte ich dann sehen, bei welchem Tag im Monat ich die beste Rendite und bei welchem Tag ich die schlechteste Rendite erzielt hätte. Die Ergebnisse könnt ihr dabei in der folgenden Tabelle finden. Übrigens, wenn ihr meine ganze Analyse sehen wollt, dann könnt ihr euch alle verwendeten Daten in diesem Sheet herunterladen.
| Index | MSCI World | NASDAQ 100 | S&P 500 | DAX |
|---|---|---|---|---|
| Maximales Endvermögen | 19.897,46 USD | 112.890,82 USD | 34.214,64 USD | 25.908,42 EUR |
| Minimales Endvermögen | 19.468,04 USD | 108.446,07 USD | 33.344,01 USD | 25.219,38 EUR |
| Renditeunterschied | -2,16% | -3,94% | -2,54% | -2,66% |
| Bester Tag im Monat | 8 | 8 | 8 | 8 |
| Schlechtester Tag im Monat | 1 | 17 | 17 | 17 |
Um die Daten etwas besser zu verstehen, schauen wir uns den NASDAQ 100 einmal genauer an. Hättet ihr im Januar 1988 damit angefangen jeden Monat 50 USD in einen NASDAQ ETF zu investieren, dann hättet ihr bis 2022 circa 15.000 USD in euren Sparplan investiert. Aufgrund von Kurssteigerungen wäre das Kapital aber auf mehr als 100.000 USD angestiegen.
Hättet ihr eure 50 USD dabei immer am 08. des Monats eingezahlt, wären eure ETF-Anteile heute 112.890,82 USD wert. Hättet ihr allerdings immer am 17. des Monats eingezahlt, wären eure ETF-Anteile heute lediglich 108.446,07 USD wert. Das sind 3,94% weniger im Vergleich zu einer Sparplanausführung am 08. des Monats.
Jeden Monat einen festen Betrag in einen ETF zu investieren ist übrigens eine sehr gute Strategie, da ihr damit den sogenannten Cost Average Effekt voll ausnutzt, der nachweisbar zu besseren Renditen führt. Warum das so ist und wie viel Mehrrendite ihr damit erzielen könnt, erkläre ich euch in diesem Artikel.
Was sind die perfekten zwei Tage im Monat für den ETF Sparplan?
Viele von euch besparen einen ETF aber nicht nur einmal im Monat sondern zweimal. Die meisten machen das einmal am Anfang oder Ende des Monats und ein weiteres Mal in der Mitte des Monats, aber ist das auch die ideale Strategie? Auch hier habe ich dieselbe Analyse wie oben angestellt und geschaut, welche zwei Tage am besten zueinander passen, um seinen Sparplan zum möglichst perfekten Zeitpunkt ausführen zu lassen.
Natürlich wäre es am besten, wenn ihr einfach mehr Geld am besten Einzeltag im Monat investiert. D.h. anstatt zwei Mal 50 Euro während des Monats zu investiert, solltet ihr lieber 100 EUR immer am 08. des Monats besparen aber viele wollen ihren Sparplan lieber auf mehrere Tage aufteilen und für genau die Leute unter euch ist die folgende Analyse.
| Index | MSCI World | NASDAQ 100 | S&P 500 | DAX |
|---|---|---|---|---|
| Maximales Endvermögen | 39.761,47 USD | 225.699,04 USD | 68.372,59 USD | 51.678,66 EUR |
| Minimales Endvermögen | 39.036,60 USD | 217.238,25 USD | 66.698,90 USD | 50.451,07 EUR |
| Renditeunterschied | -1,82% | -3,75% | -2,45% | -2,38% |
| Besten Tage im Monat | 8 & 12 | 8 & 22 | 8 & 22 | 8 & 22 |
| Schlechtesten Tage im Monat | 1 & 3 | 3 & 17 | 3 & 17 | 10 & 17 |
Auch hier wieder ein Beispiel, um die Daten besser zu verstehen. Hättet ihr euren Sparplan auf den S&P 500 Index so eingestellt, dass ihr jeweils immer am 08. und am 22. des Monats 50 EUR investiert hättet, dann wäre euer Gesamtvermögen nach 34 Jahre Sparplan auf 68.372,59 USD angestiegen.
Hättet ihr stattdessen euren Sparplan immer am 03. und 17. des Monats ausgeführt, wäre euer Gesamtvermögen nur 66.698,90 USD bzw. 2,45% weniger wert. Die richtige Wahl des perfekten Zeitpunkts für euren ETF Sparplan hat also einen kleinen, aber dennoch wichtigen Einfluss auf eure Gesamtrendite.
Wie wichtig der richtige Tag der Sparplanausführung wirklich ist
Jetzt wissen wir also, dass der 08. des Monats der beste Tag zur Sparplanausführung ist und der 17. des Monats der schlechteste Tag zum Kauf neuer ETF Anteile. Aber macht der Tag der Ausführung eures ETF-Sparplans wirklich so einen großen Unterschied auf eure Gesamtrendite?
Natürlich macht es einen Unterschied, ob ihr 3,94% mehr Rendite habt oder nicht aber rechnet man das einmal auf den Zeitraum von 34 Jahren herunter, dann entspricht das einer schlechteren Rendite von 0,12% pro Jahr.
Das ist nur ein minimaler Renditeunterschied, sodass man sagen muss, dass der Tag der Sparplanausführung nur einen geringen Einfluss auf eure Gesamtrendite hat und eher vernachlässigt werden kann.
Fokussiert euch also nicht zu sehr auf die Frage wann idealerweise der beste Zeitpunkt für euren Sparplan ist. Wie viel Geld ihr in den Sparplan steckt, hat einen viel größeren Einfluss, sodass ihr euch eher darauf fokussieren solltet, wie ihr aus einem 50 EUR monatlichen Sparplan einen 100 EUR monatlichen Sparplan machen könnt.
Ich habe den Einfluss der Sparrate auf euer zukünftiges Vermögen ausführlich in diesem Artikel erklärt. Schaut ihn euch unbedingt einmal an, wenn ihr mehr darüber erfahren wollt. Und wenn ihr wissen wollt, wann man eigentlich idealerweise mit dem Sparen beginnen sollte, dann könnt ihr das hier nachlesen.
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Wie hoch sollte der ideale monatliche Sparplan sein?
Beim Sparen geht es natürlich immer darum mehr Vermögen anzusammeln also kann man natürlich auch sagen, dass der Sparplan so hoch wie möglich sein sollte, aber das ist meiner Meinung nach nicht wirklich empfehlenswert, weil man dann einfach auf zu viel verzichten muss.
Ich empfehle deshalb immer wieder einen Sparbetrag von circa 10 bis 20% des Nettoeinkommens als idealer monatlicher Betrag für einen ETF Sparplan. Das heißt also, dass man bei einem Nettoeinkommen von 2.000 EUR circa 200 bis 400 EUR pro Monat sparen sollte.
Deutschlandweit beträgt die Sparquote im Durchschnitt circa 10% des monatlichen Nettoeinkommens (Quelle: Bundesbank), sodass ihr mit einer Sparquote von 20% bereits absolut überdurchschnittlich seid.
Junge Menschen sparen übrigens durchschnittlich weniger als ältere Menschen. Wenn ihr gern wissen wollt, wie eure Sparquote im Vergleich zu anderen Menschen eurer Altersgruppe ist, hier die Sparquote der Deutschen nach Altersgruppe bzw. könnt ihr noch mehr Details dazu in meinem Artikel „Wieviel sollte man eigentlich sparen?“ durchlesen.
| Altersgruppe | Durchschnittliche Sparquote | Durchschnittlicher Sparbetrag |
|---|---|---|
| Bis 24 Jahre | 9,1% | 154€ |
| 25 bis 34 Jahre | 19,9% | 552€ |
| 35 bis 44 Jahre | 21,7% | 762€ |
| 45 bis 54 Jahre | 21,2% | 743€ |
| 55 bis 64 Jahre | 18,9% | 582€ |
| 65 bis 74 Jahre | 8,1% | 197€ |
| 75 Jahre und älter | 9,1% | 209€ |
Natürlich könnt ihr jederzeit auch mehr sparen, sofern es für euch möglich ist aber Sparen sollte sich nie wie eine Verpflichtung anfühlen, da man sonst schnell die Motivation verliert. Wenn ihr also mehr Geld zur Verfügung habt und es auch langfristig entbehren könnt, solltet ihr es investieren, um es für euch arbeiten zu lassen.
Aber selbst wenn ihr keine 10% eures Nettoeinkommens monatlich in einen ETF Sparplan stecken könnt, solltet ihr dennoch versuchen regelmäßig etwas wegzulegen. Ein Investment in ETFs lohnt sich bereits ab 25€ (wenn der ETF bei deinem Broker zu Null Euro Ordergebühren angeboten wird), sodass man auch mit kleinen Beträgen langfristig Vermögen aufbauen kann.
Mehr dazu erkläre ich euch in meinem Artikel „Ab wie viel Geld sollte man in ETFs investieren?“. Lest ihn euch unbedingt durch, wenn ihr mehr dazu erfahren wollt.
Durchschnittliche Rendite von ETFs je nach Laufzeit
Nach all dem Gerede über Sparpläne ist die wichtigste Frage sicherlich, warum man eigentlich monatlich in ETFs investieren sollte und die Antwort ist ganz einfach: die hohe durchschnittliche Rendite, die ETFs erzielen.
Wie viel Rendite ein ETF im Durchschnitt erzielt, habe ich genau in meinem Artikel „Was erzielt ein ETF eigentlich nach 10, 20 oder 30 Jahren?“ erklärt. Wenn ihr alle Details erfahren wollt, solltet ihr euch den Artikel unbedingt durchlesen. Für alle anderen hier die wichtigsten Erkenntnisse im Überblick.
| Haltedauer | Schlechteste Rendite pro Jahr in den letzten 50 Jahren | Beste Rendite pro Jahr in den letzten 50 Jahren | Durchschnittliche Rendite pro Jahr in den letzten 50 Jahren |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | -2,60% | 18,07% | 8,36% |
| 20 Jahre | 2,40% | 15,12% | 8,44% |
| 30 Jahre | 5,86% | 10,39% | 8,40% |
Basierend auf den Daten der letzten 50 Jahre erzielt ein breit gestreuter ETF im Durchschnitt circa 8% Rendite pro Jahr. Diese jährliche Rendite schwankt aber umso mehr je kürzer man den ETF hält.
Ab einer Haltedauer von 15 Jahren ist die Wahrscheinlichkeit, dass man einen Verlust mit einem ETF erzielt jedoch bei fast null Prozent, zumindest basierend auf den Daten der letzten 50 Jahre. Sehr gut erkennen kann man das mithilfe des Renditedreiecks. Wenn ihr gern die Renditedreiecke der wichtigsten Indizes sehen wollt, dann könnt ihr sie hier alle finden.
Langfristig jedes Jahr 8,4% Rendite mit seinem Geld zu erzielen, hat übrigens unglaubliche Auswirkungen auf euer Portfolio.
Generell lässt sich nämlich sagen, dass bei einer durchschnittlichen Rendite von 8,4% pro Jahr das investierte Kapital grob aller 10 Jahre verdoppelt. Genau genommen benötigt man sogar nur rund 6,9% bis 7,2% durchschnittliche Jahresrendite, um sein Geld alle 10 Jahre zu verdoppelt (je nachdem mit was für einer Zinsberechnungsmethode man rechnet für die etwas mathematisch Interessierten unter euch).
Startet ihr also mit 10.000 EUR, dann wächst dieser Betrag innerhalb von 30 Jahren bei einer durchschnittlichen Rendite von 8,4% auf 112.429 EUR an (die Inflation habe ich jetzt nicht berücksichtigt). Das ist schon ziemlich viel für ein mehr oder weniger passives Investment.
Für mich stellt sich deswegen gar nicht die Frage, ob man sein Geld in Aktien investieren sollte sondern die eigentlich wichtige Frage ist, wie viel du regelmäßig investieren kannst. Und wie viel ist das bei dir?
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