Die einen fangen schon mit 20 an regelmäßig Geld zu sparen und andere erst mit 50 aber gibt es eigentlich das perfekte Alter, um mit dem Sparen zu beginnen? Ja, das gibt es und in diesem Artikel möchte ich euch erklären, wann das ist und warum du schon längst hättest anfangen sollen zu sparen.
Man sollte mit dem Sparen so früh wie möglich beginnen, da der Zinseszins einen umso größeren Effekt hat je länger man spart und man dadurch absolut betrachtet mehr Rendite auf sein Erspartes erzielen kann. Regelmäßiges Aktiensparen macht dabei schon ab 25 EUR im Monat Sinn.
Die Frage „Wann sollte man eigentlich mit dem Sparen anfangen“ kann also nur mit so früh wie möglich beantwortet werden. Warum das so ist und wie ihr schon mit 25 EUR im Monat ein kleines Vermögen aufbauen könnt, verrate ich in den folgenden Abschnitten.
Darum sollte man schon so früh wie möglich mit dem Sparen anfangen
Man spart natürlich nie, um einfach nur Geld auf der hohen Kante zu haben, sondern man hat immer auch das Bedürfnis mehr aus seinem Geld zu machen. Legt ihr euer Geld also zu einem bestimmten Zinssatz an, dann erhaltet ihr jedes Jahr dafür Zinsen und investiert ihr die Zinsen auch immer wieder, dann erhaltet ihr irgendwann Zinsen auf eure Zinsen. Man spricht in diesem Fall auch vom Zinseszinseffekt.
Dieser Zinseszinseffekt wird dabei immer größer, je länger ihr euer Geld angelegt lasst. Stellt euch einfach vor ihr habt 1.000 EUR und legt diese zu 3% pro Jahr an. Im ersten Jahr erhaltet ihr 30 EUR Zinsen und legt ihr diese wieder an, dann habt ihr im nächsten Jahr schon 1.030 EUR, die euch Zinsen abwerfen. Bei 3% Rendite macht das 30,90 EUR, was schon fast ein Euro mehr sind als noch im Jahr zuvor.
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Das klingt jetzt nicht nach besonders viel aber genau hier zeigt sich, wie sehr der Zinseszinseffekt wirken kann, wenn ihr euer Geld nur lang genug angelegt lasst. Während ihr im oberen Beispiel im ersten Jahr nämlich nur 30 EUR an Zinsen bekommt, erhaltet ihr nach 10 Jahren bereits schon 39 EUR, nach 20 Jahren 52 EUR, nach 30 Jahren 71 EUR und nach 40 Jahren sogar 95 EUR.
Ihr seht also, wie es sich für euch auszahlt schon früh mit dem Sparen zu beginnen und euer Geld langfristig für euch arbeiten zu lassen.
Der Zinseszinseffekt wirkt dabei umso stärker, je größer die jährliche Rendite ist wie ihr in der nachfolgenden Grafik sehen könnt.
Der Zinseszinseffekt ist aber nicht der einzige Grund warum man Geld sparen sollte. In diesem Artikel habe ich sechs gute Gründe aufgelistet, warum jeder Sparen sollte. Schau dir den Artikel unbedingt an, wenn du noch unentschlossen bist.
Eine realistische Rendite
Natürlich sieht das Wachstum bei 7% Rendite pro Jahr wirklich verlockend aus, aber ist das auch eine realistische Rendite? Das kommt ganz drauf an, wie ihr euer Geld anlegen wollt. Auf einem Tagesgeldkonto erhaltet ihr sicherlich nicht so einen hohen Zins aber bei einem Investment in Aktien ist das langfristig durchaus eine realistische Rendite.
Gerade junge Menschen haben noch viel Zeit und sollten ihr Geld deshalb auch in riskantere Anlagen wie Aktien investieren. Zum einen, weil deren durchschnittliche Rendite langfristig betrachtet mit 7 bis 8% durchaus attraktiv ist aber auch weil man bei einem langfristigen Investment in Aktien nur ein sehr geringes Risiko hat Verluste zu erzielen.
Wie hoch das Risiko bei einem passiven breitgestreuten Aktienfonds (sogenannte ETFs) ist einen Verlust zu machen, könnt ihr in der folgenden Tabelle sehen.
| Anzahl der Jahre in denen ihr in einen ETF investiert seid | Wahrscheinlichkeit für eine positive Rendite |
|---|---|
| 2 | 78% |
| 5 | 82% |
| 7 | 93% |
| 10 | 95% |
| 15 | 100% |
| 20 | 100% |
| 25 | 100% |
| 30 | 100% |
| 40 | 100% |
| 50 | 100% |
Ich habe das Thema genauer in meinem Artikel „Wie lange sollte man ETFs halten, um Gewinne zu erzielen?“ erklärt, wenn ihr mehr wissen wollt aber für euch ist es nur wichtig, dass langfristig betrachtet die Wahrscheinlichkeit einen Verlust mit einem breitgestreuten Aktieninvestment zu machen, extrem gering ist.
Meine Empfehlung an alle jungen Menschen ist deshalb schon so früh wie möglich mit dem Sparen bzw. Investieren anzufangen und wenn möglich in Aktien zu investieren, um sein Erspartes bestmöglich für einen arbeiten zu lassen.
Auf dieser Website findet ihr zahlreiche Informationen und Hilfsmittel wie ihr das anstellen könnt, also schaut doch auch meine anderen Artikel zu dem Thema an.
Ab welchen Betrag lohnt es sich zu sparen?
Der einfachste Weg, um langfristig und mit wenig Aufwand in Aktien zu investieren ist ein Sparplan auf einen sogenannten Exchange Traded Fund (kurz ETF). Das bedeutet das ihr regelmäßig (z.B. jeden Monat) einen festen Betrag in einen breit gestreuten Aktienfonds mit geringen Kosten investiert.
Somit investiert ihr durch diesen einen ETF direkt in tausende Unternehmen und müsst euch deswegen keine Gedanken über die richtige Aktienauswahl machen.
Die Idee dabei ist, dass man nicht nach der Nadel im Heuhaufen suchen sollte sondern stattdessen einfach den ganzen Heuhaufen kaufen sollte.
Suchen Sie nicht die Nadel, kaufen Sie den Heuhaufen! – John Bogle
Das macht das Investieren für euch extrem einfach und ihr partizipiert dadurch ganz einfach von der allgemeinen Entwicklung des Aktienmarkts.
Sparpläne können bei fast jeder Bank bzw. jedem Broker erstellt werden. Einmal aufgesetzt, wird das Geld dann direkt von eurem Konto abgebucht und in den entsprechenden ETF investiert. Ihr müsst nichts mehr machen und könnt euch einfach zurücklehnen, weil ihr das Sparen für euch damit komplett automatisiert habt.
Die meisten Banken ermöglichen Sparpläne schon ab 25 EUR im Monat, sodass man sich schon mit wenig Geld ein kleines Vermögen aufbauen kann. Weitere Tipps zum sparen mithilfe von ETFs könnt ihr in diesem Artikel von mir nachlesen, wenn ihr mehr darüber wissen wollt.
Solltet ihr jetzt denken, dass 25 EUR im Monat doch niemals ausreichen werden, um wirklich ein kleines Vermögen ansparen zu können, dann schaut euch einfach das folgende Beispiel an.
Wenn ihr jeden Monat 25 EUR in einen ETF investiert und dieser ETF im Durchschnitt eine Rendite von 7% erzielt, dann habt ihr nach 30 Jahren fast 30.000 EUR angespart. Ihr selbst habt dabei aber nur circa 9.000 EUR eingezahlt und die restlichen 21.000 EUR kommen allein durch die erzielte Rendite.
Natürlich ist mehr sparen immer besser aber viele können es sich nicht leisten, weswegen 25 EUR ein guter Startpunkt sind. Und wenn ihr ab da immer wieder auch ein wenig mehr sparen könnt, dann werden langfristig aus den im Beispiel genannten 30.000 EUR einmal 100.000 EUR oder mehr, was eine gute Unterstützung im Alter für euch sein kann oder euch sogar ermöglich frühzeitig in Rente gehen zu können, wie ich in diesem Artikel erkläre.
Wenn ihr also wissen wollt, wann ihr mit dem Sparen anfangen sollt, dann ist meine Antwort so schnell wie möglich. Solltet ihr aber Probleme mit dem Sparen haben, dann empfehle ich euch diesen Artikel von mir, in dem ich euch zahlreiche Tipps gebe, wo ihr ganz einfach Geld einsparen könnt.
Um euch aber auch einen guten Vergleich zu ermöglichen, wie viel eigentlich andere Menschen in eurem Alter oder mit eurem Einkommen regelmäßig sparen, habe ich diesen Artikel für euch geschrieben. Schaut unbedingt dort einmal rein, wenn ihr wissen wollt wieviel eigentlich andere Menschen in eurer Lebenssituation sparen.
Zum Schluss möchte ich aber noch einmal darauf hinweisen, dass es durchaus auch Situationen gibt in denen es Sinn macht kein Geld zu sparen und zu investieren. Wann das der Fall ist, habe ich euch in diesem Artikel zusammengefasst.